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Conseil assurance vie

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Il est toujours délicat de conseiller des placements avec l'argent d'autrui, les risques sont toujours à prendre en compte même si le conseil assurance vie est mesuré.

Précisons dans cette rubrique l'étendue de la protection des contrats d'assurance vie. Toute épargne investie en assurance vie auprès d'une société agréée en France, bénéficie de la protection spécifique du Fonds de garantie des assurés contre la défaillance de sociétés d'assurance de personnes.

Lorsque vous souscrivez auprès d'une banque, en fait il s'agit d'une souscription auprès de sa filliale assurance vie et cette protection s'ajoute à celle du Fonds de garantie des dépôts.

En cas de problème, l'indemnisation maximale est fixée à 70 000 € et ici il s'agit d'une limite d'intervention absolue.

ATTENTION : tout épargnant récupérant au moins 70 000 € à l'issue de la liquidation de la société d'assurance vie se voit exclu du champ de l'indemnisation et peu importe ses pertes réelles.

Ce plafond d'indemnisation de 70 000 € s'entend par personne et par compagnie quel que soit le nombre de contrats d'assurance vie ou de capitalisation détenus dans cet établissement.

En cette période de tourmente financière, les fonds eu euros d'assurance vie restent à peu près sûrs. Il faut donc, choisir un fonds rentable tout en privilégiant les compagnies les plus sûres. Ne pas se fier à la publicité, sachant que les meilleurs contrats d'assurance vie ne sont pas ceux les plus vendus.

Bon nombre de contrats sont commercialisés par des mutuelles d'assurance ou leurs filiales. De tels produits répondent à des critères intéressants: simples, accessibles, transparents et des frais pondérés et bénéficient donc d'une gestion efficace avec des rendements lissés dans le temps.

RAPPEL : il faut bien prendre en compte que ces mutuelles n'ayant pas d'actionnaires à rémunérer, leurs revenus et bénéfices encaissés par les portefeuilles servent uniquement aux sociétaires et à la constitution de réserves renforçant ainsi leur structure.

Certaines assurances vie sont commercialisées via internet et ainsi n'ont pas de frais d'entrée. Elles bénéficient alors de performances supérieures à la moyenne.

Toutefois, attention aux taux de revalorisation qui peuvent être attrayants mais ensuite se montrer dopés.

RAPPEL : en fait un fonds en euros correspond à un portefeuille de valeurs financières constitué surtout d'obligations dont les intérêts versés permettent à l'assureur de garantir le rendement.

Il existe également, les contrats associatifs d'assurance vie, produits de qualité, avec des rendements attractifs. En principe ce type d'associations n'est pas indépendant, la loi leur impose depuis 2006 une meilleure séparation d'avec leurs assureurs mais elles sont encore inféodées aux compagnies qui garantissent leurs produits ou qui les diffusent. Mieux vaut choisir parmi des associations indépendantes. Elles bénéficient d'une gestion indépendante et de ce fait très prudente.

Très décevants les contrats d'assurance vie des banques : ils apparaissent comme étant les moins rentables du marché soit par exemple du 4% en 2010.

Quant aux contrats assurance vie commercialisés dans la gestion de patrimoine, ils ne sont pas réputés pour les rendements de leurs fonds en euros. Leurs produits basent leur valeur ajoutée sur les offres d'unités de compte représentant les marchés financiers.

RAPPEL : choisir un fonds en euros c'est prendre en compte les points suivants :

  • la solidité de l'assureur
  • la performance sur du long terme
  • le montant des actifs gérés
  • le cantonnement d' l'actif en euros
  • la transparence
  • les frais
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