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L'épargne retraite

epargne retraiteL'épargne retraite, des dispositifs collectifs

Vous pensez au lendemain et vous souhaitez l'accès à plusieurs repères concernant une épargne retraite. Il existe plusieurs dispositifs qui vont vous permettre de vous assurer des revenus complémentaires adaptés à votre profil. En fait, le placement pour votre retraite doit être adaptée à vos futurs besoins.

De plus en plus d'entreprises proposent à leurs salariés des dispositifs collectifs d'épargne retraite.

Le Plan d'Epargne Entreprise, le PEE, vous pouvez effectuer des versements jusqu'à 25 % de votre rémunération annuelle. C'est le système le plus répandu dans nos entreprises. Votre employeur peut compléter les versements à hauteur de 3 fois le montant et dans la limite de 2574.72 € par an.

Il existe une formule adaptée aux petites structures professionnelles sous forme de régime collectif qui peut concerner soit l'ensemble des salariés soit une partie du personnel mais réservé aux cadres. La cotisation est souvent partagée entre employeur et employés voire même totalement prise en compte par l'entreprise. A votre retraite, le capital ne pourra être versé que sous forme de rente imposable.

 Le Plan Epargne Retraite Collectif, le PERCO : une forme d'épargne réservée aux entreprises qui proposent déjà un PEE ou un PERCO. C'est un système de capitalisation collective. Régulièrement ou ponctuellement, le salarié verse une fraction de son salaire sur un fond collectif géré par une banque et l'entreprise complète ces sommes jusqu'à un maximum de 5 149.44 € par an. Les capitaux placés et les plus-values réalisées sont exonérés de charges sociales et d'impôts sur le revenu mais sont assujettis aux prélèvements sociaux.

Au moment de prendre votre retraite, le PERCO peut être transformé en capital ou en rente viagère.

Le Plan d'Epargne en Actions (PEA) sur lequel vous pouvez déposer des actions ou des sicav françaises ou européennes sous certaines conditions toutefois, a pour avantage un atout fiscal : des dividendes d'actions et les plus-values réalisées sont exonérées d'impôt à partir de la 5ème année mais pas des 11 % de prélèvements sociaux.

De plus, le PEA bénéficie d'un crédit d'impôt qui vient en déduction de l'impôt sur le revenu (remboursé aux épargnants non imposables) : il est égal à 50 % des dividendes perçus dans la limite de 115 € pour une personne seule (le double pour un couple).

L'argent retiré avant 5 ans n'est imposé que si on vend pour plus de 20 000 € d'actions dans l'année maistout retrait avant 8 ans entraine la fermeture du plan. Après 8 ans, le PEA n 'est pas clos, mais il n'est plus possible de faire de nouveaux versements. Les dépôts sont plafonnés à 132 000 € (le double pour un couple).

Quand on décide de solder son plan on peut récupérer son épargne sous forme de capital ou sous la forme d'une rente viagère non imposée sauf prélèvement sociaux.

Le Plan Epargne Retraite Entreprise - le PERE - il vous autorise à faire des versements individuels volontaires en plus des cotisations obligatoires. Ces versements sont déductibles dans la limite de 10 % du revenu net de l'année précédente. Une solution qui présente une réel intérêt si vous êtes fortement imposé.

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