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Transfert bancaire

En finance, un virement bancaire est une opération d'envoi communément appelé virement ou réception d'argent entre deux comptes bancaires soit ouverts dans la même banque et il s'agit alors d'un virement interne, soit dans deux banques différentes et l'on parle alors de virement externe.

Un tel transfert bancaire se réalise :

  • soit dans le même pays le virement est dit "domestique"
  • soit entre deux pays de l'espace économique européen et inférieur à 50 000 € ou virement union européenne ou SEPA Credit Transfer, soit dans les autres cas, entre deux pays ou transfert international par utilisation, par exemple, du réseau SWIFT.
  • soit ponctuel, soit permanent ou virement automatique, par exemple virement par le locataire de son loyer au propriétaire, programmé à date mensuelle fixe dans le système de la banque.

 

 

 

 

 

 

La personne physique ou morale qui demande l'émission du virement est dénommée, donneur d'ordre, celle qui reçoit l'argent : bénéficiaire.

Un virement suppose pour la banque émettrice d'utiliser des codes :

  • identifiant de la banque destinataire ou appelé "BIC" ou "SWIFT code" normalisés au niveau international.
  • identifiant du compte du bénéficiaire appelé IBAN en Europe

    Ces codes figurent obligatoirement sur le RIB
    ou l'extrait de compte du bénéficiaire.

Donner ses coordonnées bancaires n'expose pas à la possibilité de prélèvements non-autorisés. Seules les opérations de crédit sont possibles sans autorisation explicite du titulaire du compte.

En règle générale, il faut compter 2 à 3 jours ouvrables pour transférer de l'argent depuis votre compte bancaire suisse vers un compte bancaire d'un autre pays industrialisé. La place financière suisse dispose donc d'un systeme de paiement international des plus efficaces. Ce délai peut toutefois varier considérablement pour des raisons indépendantes de votre banque suisse. Ces retards peuvent dépendre de la manière dont vous transmettez l'ordre de paiement à votre banque et à l'impact sur le délai de la transaction. Si vous envoyez votre ordre de paiement à votre banque par courrier, il faut compter un délai de 2 à 3 jours pour son traitement à partir du moment de sa réception. L'utilisation de l'Internet banking permet de réduire significativement ce délai.

A l'heure actuelle, 90 % des banques de la planète utilisent le réseau SWIFT* pour effectuer leur transferts bancaires internationaux. Ce système informatique permet aux banques de s'échanger des messages reconnus internationalement qui indiquent les montants crédités et donnent les autorisations de débit.

Certaines banques de pays en développement ne sont pas affiliées au réseau SWIFT et transmettent ces informations par télex. Le délai du transfert augmente en conséquence.
SWIFT ne transmet qu'un message. Pour que l'opération ait lieu rapidement, il faut que la banque réceptrice ait un compte auprès du siège de la banque émettrice. En règle générale, chaque grande banque à des comptes directs auprès du siège des autres banques et le transfert est ainsi effectué directement de banque à banque.

Si la banque réceptrice n'a pas de compte auprès de la banque émettrice, le virement devra passer par une banque correspondante qui pourra établir un lien entre les deux banques. Il est parfois nécessaire de faire appel à plusieurs banques correspondantes pour faire parvenir des fonds à la banque finale. Cet exercice nécessite un délai supplémentaire et chaque intermédiaire prend au passage une commission.
Un virement doit passer par l'un des pays émetteur de la monnaie. Par exemple, un virement libellé en US dollars au bénéfice d'une banque russe devra passer par l'intermédiaire d'un correspondant aux Etats-Unis. Le délai de l'opération peut donc varier en fonction de la devise utilisée.

* SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) est une entreprise de droit belge, dont le siège est à Bruxelles. Son rôle est de faciliter les opérations bancaires internationales grâce à un réseau informatique très puissant. SWIFT a été fondée par 239 banques de 15 pays différents en 1973 et aujourd'hui, plus de 7125 institutions dans 192 pays y sont abonnées.

 
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