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Négocier un prêt

negocier un pret Négocier un prêt, une initiative qui se prépare

Pensez que vous pouvez négocier votre prêt.

Il vous faut bien garder en mémoire qu'une banque est une entreprise, un professionnel et qu'elle n'est pas omniprésente pour nous faire plaisir, mais pour gagner sa vie. Par conséquent, il vous revient de négocier.

De nombreux taux sont déterminants dans la négociation : taux de base bancaire et taux du marché d'un côté, TEG de l'autre. Et c'est la totalité qui sert de base à la négociation.

Le taux de base bancaire appelé TBB est le taux d'intérêt annuel fixé par la Banque de France et qui sert de base au calcul du prix des crédits accordés par les banques. Le montant des taux de crédits = TBB + n points. Ce taux n'est défini par aucun texte légal ou réglementaire mais son usage s'est dégagé des pratiques de la profession. Donc, chaque banque fixe elle-même librement son taux de base qu'elle entend retenir pour ses opérations.

La banque n'accorde un crédit que si le bénéfice qu'elle en attend est supérieur au risque qu'elle prend.

Les prêts personnels font l'objet dans plusieurs pays d'une évaluation informatisée des risques.

Des études convergent pour préciser que tout banquier jauge très rapidement la personne qui s'adresse à lui pour obtenir un crédit et s'en tiendra à cette première impression. Il faut donc inspirer confiance !

Formule de calculs des taux d'intérêt par les banques

  • intérêts = Capital brut x durée x taux nominal du crédit / 360x100
  • taux nominal = intérêts x 360 x 100 / capital brut x durée
  • taux réel = total agios x 365 x 100 / capital net x nombre de jours nets diposant du capital

Un banquier accorde plus facilement un crédit en début d'année, où il lui faut atteindre ses objectifs, qu'en fin d'année période à laquelle il a dû répondre aux exigences de sa direction régionale ouvrir des comptes, et encore, encore des comptes.

Si la réponse de votre banquier est positive il vous reste à déterminer le taux du crédit. Et vous devez négocier le pret avec une certaine connaissance.

ATTENTION : le banquier essaiera de vous imposer des conditions standards si vous signez sans rien dire, il est gagnant et vous perdez de l'argent.

Le chargé de clientèle est l'intermédiaire entre vous et la direction de l'agence. C'est avec lui que vous négociez, mais s'il se montre réticent vous pouvez demander un entretien avec la direction de l'agence.

Ne pas oublier que votre agence banque dispose d'une marge de manoeuvre et que chaque banque fixe un taux standard officiel ainsi qu'un taux plancher officieux en dessous duquel votre banquier ne pourra plus descendre. Il faut donc l'amener à accepter un taux plus près du taux plancher. Faites jouer la concurrence, si votre banquier tient à vous, il aura le geste.

RAPPEL : Le TEG : Taux Effectif Global est déterminé par l'article 313-1 du Code de la Consommation. Il comprend le taux net auquel il faut lui ajouter l'assurance décès et les frais de dossier.

ATTENTION : bon nombre de banques ont l'habitude de considérer que l'année ne dure que 360 jours soit 12 mois de 30 jours au lieu de 365 jours. Cette réduction leur est favorable, le coût mensuel du prêt est ainsi augmenté de 0.139 % soit 5/360ème, les tribunaux condamnent régulièrement de tels agissements.

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